הלוואות

הלוואות – סוגים ומטרות

התחום הפיננסי של הלוואות הולך ונהיה נפוץ יותר ויותר, בין השאר עקב המיתון הכלכלי העולמי, שלא פסח גם על ארצנו הקטנטונת. באופן כללי, הלוואות נועדו לסייע בכל עת של חריגה פיננסית, נוכחית או עתידית, מיכולת ההחזר הנוכחית של הלקוח. הלוואות ניתנות על ידי גופי שונים, כמו הבנק, חברות האשראי, מקומות עבודה, גופים פיננסיים שונים וכן בשוק האפור. הזכאות לקבלת הלוואות תלויה בקריטריונים שקובע הגוף המלווה. נוסף על כך, הגוף המלווה קובע את תנאי ההלוואה עצמה, גובה ההחזר החודשי, אחוז הריבית, צמידות למדד, מועד פירעון, וכן מה ההליכים שיינקטו במידה שלא ייפרעו תשלומי ההלוואה. הלוואות יכולות להיות לעזר רב בכל הקשור להיערכות כלכלית יעילה לפני הוצאה גדולה או מתוכננת, ולסייע בעת מצוקה כלכלית לא צפויה, אליה נקלעים לא מעט אנשים.

הלוואות – אז אילו סוגי הלוואות יש בעצם?

מבחינת תנאי הזכאות להלוואה, רוב הגופים המלווים, כולל חברות האשראי, בודקים את רמת ההכנסות ויכולת ההחזר הצפויה של הלקוח. הבנק נתפס כמוסד פיננסי נוקשה מעט יותר מחברות האשראי מבחינת תנאי הזכאות להלוואה, אולם הריבית של הלוואותהנלקחות באמצעות חברת אשראי חוץ בנקאית גבוהה יותר בדרך כלל משל הלוואות הנלקחות בבנק. גופים פיננסיים שונים קובעים את הריביות על פי גובה ההלוואה וגם במקרה זה יש להשוות עם ריבית בנקאית שכאמור, נמוכה יותר ברוב המקרים. הלוואות בשוק האפור הן הלוואות מיידיות אמנם, אך הן כרוכות בריביות גבוהות מאוד וכן, עם תנאים שלא תמיד ברורים או מנוסחים כהלכה בכל הנוגע לאי עמידה בתשלומי ההחזר. היתרון הגדול מאוד של הלוואות אלו טמון בכך שאין צורך בביטחונות או בערבים, לעומת הבנקים או חברות אשראי או גופים כלכליים חיצוניים אחרים, הלוואות דרך מקום העבודה מומלצות מאוד. גובה הלוואות אלו מחושב על פי ההכנסה החודשית של העובד ומדדים פיננסיים אחרים, כמו מסגרת אשראי בנקאית וכדומה. שני יתרונות מרכזיים של הלוואה ממקום העבודה הם – תשלומי ההחזר של ההלוואה מנוכים, ברוב המקרים, מחשבון המשכורת של העובד, והריביות של הלוואות אלו נמוכות מאוד.

הלוואות – תנאים וריביות

כל גוף כלכלי המלווה כספים, וגם השוק האפור נחשב לצורך כך לגוף כלכלי, זכאי לקבוע את תנאי ההלוואה, שכמובן מתבססים על מדדים שונים. תנאי ההלוואה כוללים את גובה ההלוואה, אחוז הריבית הנלקחת בכל תשלום החזר (שימו לב לכך שלעיתים ריבית מסוימת נלקחת על חלק מהסכום, וריבית שונה על שאר הסכום), פריסת תשלומי ההחזר על פי זמן שנקבע בחוזה ההלוואה וכן פירוט לגבי מועד הפירעון, מה יקרה בעת פירעון מוקדם של ההלוואה וכן מהם ההליכים שיינקטו במידה שתהיה בעיה עם תשלומי ההחזר, כלומר במקרה של אי תשלום. מבחינת תנאי ההלוואה, הלוואות שונות נקבעות על פי מדדים שונים, כאמור, אולם קיימים כמה קריטריונים יסודיים בכל הקשור לתנאי ההלוואה . קריטריונים אלה הם גובה ההכנסות, האם יש צורך בביטחונות או בערבים להלוואה [כאמור, בדרך כלל בהלוואות בנקאיות] והעבר הכלכלי של הלקוח והצפי העתידי, כפי שחוזה הגוף הכלכלי המלווה.

הלוואות – אפשרויות רבות לכל החלומות, אבל

אפשר לסכם ולומר כי ברגע שההתנהלות הכלכלית שלכם ריאלית ומקור ההכנסה שלכם קבוע ובטוח, לפחות לעתיד הקרוב, התהליך של לקיחת הלוואה יהיה פשוט יותר מול הבנק. אם יש בעייתיות מסוימת בתנאי הזכאות להלוואה בבנק, אפשר לפנות לחברות אשראי או לגופים פיננסיים ייעודיים אחרים ולברר מהם תנאי ההלוואה. זכרו להשוות את הריביות, את גובה ההחזר החודשי ואת פריסת תשלומי ההלוואה. כמו כן, יש לשים לב, בסעיף הפירעון, מהו הקנס באם פורעים את ההלוואה טרם הזמן שנקבע בחוזה ההלוואה. הלוואות עשויות לקדם אותנו ולהגשים מטרות שונות בחיינו, אולם יש לשקול היטב התחייבות כלכלית מעין זו. רק ברגע שיש בטחון בכך שאפשר לעמוד בתשלומי ההחזר של ההלוואה, מומלץ לקחת הלוואה, מהגוף הכלכלי המעניק לכם את התנאים הטובים ביותר. יש לזכור כי כל הלוואה שלוקחים – צריך גם להחזיר.